Auto niższej klasy może kupić, jeżeli dysponuje wynagrodzeniem 1 728 zł.

W ustaleniu zdolności kredytowej, poza liczbą członków rodziny i dochodami gospodarstwa domowego, uwzględnia się również okres spłaty kredytu (60 miesięcy) oraz wysokość raty.

Osoba zarabiająca średnią krajową - 4 015 zł brutto (wg danych GUS za styczeń 2012), czyli ok. 2 900 zł netto i żyjąca samotnie, może sobie pozwolić na zakup samochodu nawet za cenę ok. 70 000 zł (przy 5-letnim okresie spłaty). W styczniu zeszłego roku za przeciętne wynagrodzenie, wynoszące 3 391 zł brutto (ok. 2 428 zł netto) kredytobiorca otrzymałby kredyt o 10 000 zł niższy.

Jakie raty?

W przypadku samochodu najniższej klasy, za 26 000 zł (np. Fiat Panda kupowany z rabatem wyprzedażowym) i oprocentowaniu rzeczywistym 8,38 proc., wysokość raty wyniosłaby 528 zł. Bank wymagałby wtedy 1 728 zł dochodu. Jeśli wydłużymy czas spłaty kredytu do 10 lat (maksymalny okres kredytowania na rynku), wysokość raty spadnie do ok. 370 zł. Wtedy jednak trzeba się liczyć z wyższym oprocentowaniem i tym, że nie wszystkie banki oferują tak długi okres spłaty.

Rata analogicznego kredytu na auto za 60 000 zł, czyli tyle ile przeciętnie wydajemy na nowe samochody (np. Alfa Romeo Mito 1.4, Fiat Bravo Multijet 1.6, Mitsubishi Lancer), to kwota 1 208 zł (dla okresu 10 lat, rata wyniosłaby 850 zł). Wymagany dochód kształtowałby się wtedy na poziomie 2 418 zł (dla okresu 10 lat - 2 050 zł netto).

- Wyliczenia ta są jednak teoretyczne, gdyż dotyczą rodziny, która nie posiada żadnych dodatkowych zobowiązań, kart kredytowych, czy debetu na rachunkach, obniżających zdolność kredytową, co praktycznie się nie zdarza - tłumaczy Kamil Makula, twórca internetowej wyszukiwarki nowych samochodów na kredyt superauto24.com.

Rodzina chcąca kupić samochód najwyżej klasy za ok. 200 tys. zł (np. Audi Q5, Infiniti G, Lexus IS Prestige) musi liczyć się z comiesięcznym wydatkiem wynoszącym 4 060 zł (dla 10 lat - 2800 zł) i dysponować wynagrodzeniem netto na poziomie minimum 6 246 zł (dla 10 lat - 5600 zł).

Rekomendacja T

W dwóch ostatnich przypadkach zdolność kredytowa nie była liczona w tradycyjny sposób, gdyż należy wziąć pod uwagę postanowienia Rekomendacji T. Zgodnie z nimi, wysokość miesięcznych rat nie może przekraczać 50 proc. dochodów netto kredytobiorcy, a osoby o zarobkach powyżej średniej krajowej mogą się zadłużyć na kwotę sięgającą maksymalnie 65 proc. dochodów.